Plaćanja: kako funkcioniraju i kako odabrati pružatelja usluga

Modul 4: PDV, dostava i plaćanje · Vrijeme čitanja: 11 minuta

Cilj učenja: Nakon ove lekcije moći ćete objasniti kako teče online plaćanje u WooCommerce trgovini, koju ulogu imaju pružatelj usluga plaćanja i webhook te neutralno usporediti pružatelje usluga plaćanja s pomoću istih pitanja.

Ključni pojmovi: pružatelj usluga plaćanja (payment service provider), način plaćanja, dodatak za plaćanje (gateway), preusmjeravanje ili ugrađeni obrazac, webhook, status narudžbe, iDEAL | Wero, Bancontact, kreditna i debitna kartica, 3-D Secure, pouzdana autentifikacija klijenta, PayPal, naknadno plaćanje, povrat terećenja (chargeback), isplata, testni način rada, bez doplate za sredstvo plaćanja

Tko što radi pri plaćanju

WooCommerce sam ne obrađuje novac. On izrađuje narudžbu i prosljeđuje plaćanje pružatelju usluga plaćanja: tvrtki koja prima uplate putem iDEAL-a, kartica, PayPala i drugih načina plaćanja te Vam zatim isplaćuje novac. Poveznica između WooCommercea i pružatelja je dodatak za plaćanje (na engleskom gateway). Ovako izgleda plaćanje u trgovini Theehuis Example:

1. Kupac klikne gumb za narudžbu. WooCommerce izrađuje narudžbu sa statusom Obrada uplate.
2. Dodatak za plaćanje traži od pružatelja plaćanje za taj iznos.
3. Kupac plaća: preusmjerava ga se na stranicu za plaćanje pružatelja (ili se otvara aplikacija banke), ili svoje podatke unosi u ugrađeni obrazac pružatelja na Vašoj stranici za plaćanje.
4. Pružatelj javlja ishod Vašoj trgovini putem webhooka: poruke koju poslužitelj pružatelja šalje na stalnu adresu u Vašoj trgovini. Tek tada dodatak postavlja narudžbu na U tijeku (plaćeno, još treba poslati) ili na Neuspjelo.
5. Kupac se vraća na stranicu zahvale. Nekoliko dana kasnije pružatelj isplaćuje novac na Vaš račun, obično umanjen za svoje troškove.

Najvažniji je u ovom prikazu korak 4. Ako webhook ne stigne do Vaše trgovine, trgovina ne zna da je plaćeno, iako je novac kod pružatelja. Uzroci: sigurnosni dodatak ili vatrozid koji blokira zahtjev, probno okruženje (staging) iza lozinke, predmemorija koja zadržava odgovor ili trgovina u načinu održavanja. Nije dovoljno vratiti kupca na stranicu zahvale: kupac koji nakon plaćanja zatvori preglednik nikada se ne vraća.

Preusmjeravanje ili ugrađeni obrazac

Postoje dva načina na koja kupac može platiti:

• Preusmjeravanje (redirect): kupac odlazi na stranicu za plaćanje pružatelja ili u aplikaciju svoje banke, a zatim se vraća. Vaša trgovina ne vidi podatke o plaćanju.
• Ugrađeni obrazac: polja, primjerice za broj kartice, nalaze se na Vašoj stranici za plaćanje, ali u iframeu ili polju kojim upravlja pružatelj. Podaci idu izravno pružatelju.

U oba slučaja podaci o kartici nikada ne dospijevaju u Vašu vlastitu bazu podataka, i tako treba biti. Ugrađeni obrazac djeluje glađe, ali tada se na Vašoj stranici za plaćanje nalaze skripte pružatelja i Vi ste odgovorni za sve ostalo što se na toj stranici događa. Što to znači za PCI pravila za plaćanje karticama, obrađuje se u lekciji 6.3.

Načini plaćanja u Nizozemskoj, Belgiji i Njemačkoj

iDEAL postaje Wero. Od početka 2026. na zaslonima za plaćanje stoji kombinirani logotip iDEAL | Wero. Prema iDEAL-u, transakcije zatim korak po korak prelaze na europsku platformu Wero, uz odobrenje nizozemske središnje banke De Nederlandsche Bank, dok Wero ne postane jedini naziv. Za te kasnije korake nema utvrđenih datuma. Za Vas kao trgovca to znači: pratite obavijesti svojeg pružatelja usluga plaćanja. On rješava tehniku i javlja trebate li nešto prilagoditi, primjerice logotip ili ažuriranje dodatka. Za kupce u Hrvatskoj uobičajeni su načini plaćanja kartice, internetsko bankarstvo i pouzeće.

3-D Secure dodatna je provjera pri plaćanju karticom, pri kojoj kupac potvrđuje plaćanje u aplikaciji svoje banke. To je dio europskog zahtjeva za pouzdanu autentifikaciju klijenta: potvrdu plaćanja s pomoću dvaju od triju elemenata (nešto što znate, imate ili jeste). To rješava Vaš pružatelj; Vi to primjećujete po nešto manje prijevara i ponekad po kupcu koji odustane jer se aplikacija njegove banke ne odaziva.

Bez doplate za sredstvo plaćanja

Smijete li naplatiti 1 € više za plaćanje PayPalom? Prema pravilu EU-a (članak 19. Direktive 2011/83/EU) potrošaču za korištenje sredstva plaćanja ne smijete naplatiti više od troška koji Vi imate, a za mnoge uobičajene načine, kao što su plaćanja karticama u EU-u, doplata uopće nije dopuštena. Najsigurnije je: bez doplata, a troškove uključite u cijene. I to je dio informacija koje kupac dobiva na početku postupka naručivanja: koja sredstva plaćanja prihvaćate (lekcija 5.1).

Usporedba pružatelja usluga plaćanja

Za WooCommerce postoje dodaci, među ostalima, od pružatelja Mollie, PayPal (WooCommerce PayPal Payments), Stripe (WooCommerce Stripe Payment Gateway) i WooPayments (od samog WooCommercea). Mnoge banke i drugi pružatelji također imaju svoj dodatak. Ovaj tečaj ne daje prednost nijednom pružatelju i ne navodi cijene: tarife i uvjeti se mijenjaju, a što je dobro ovisi o Vašim kupcima. Svakom pružatelju postavite ista pitanja:

1. Koji načini plaćanja? Trebate li iDEAL | Wero za Nizozemsku, Bancontact za Belgiju, a kartice i PayPal za ostale?
2. Preusmjeravanje ili ugrađeni obrazac? I što to znači za Vašu stranicu za plaćanje?
3. Isplata: koliko brzo i na koji račun?
4. Povrati novca: možete li vratiti novac izravno iz WooCommercea (lekcija 6.5) i koliko to stoji?
5. Povrati terećenja (chargebacks): kod plaćanja karticom kupac može putem svoje banke zatražiti povrat novca. Kako pružatelj s tim postupa i što morate dostaviti?
6. Podaci i privatnost: koje podatke o kupcima dobiva pružatelj, gdje se nalaze i što pružatelj navodi o obradi (za Vašu izjavu o privatnosti, lekcija 5.5)?
7. Dodatak: kada je ažuriran, do koje je verzije WordPressa testiran, koliko brzo odgovara podrška (tečaj o WordPressu, lekcija 5.3)? Radi li s blokovima za plaćanje (lekcija 2.2)?
8. Testni način rada: postoji li testno okruženje s testnim plaćanjima (lekcija 4.5)?

Naknadno plaćanje zaslužuje posebnu pozornost: pružatelj procjenjuje kupca i plaća Vama, ali postavlja vlastite uvjete Vašoj trgovini i Vašem postupku povrata robe. Pročitajte te uvjete prije nego što ga uključite.

U praksi: ovako to izgleda u WooCommerceu

1. Instalirajte dodatak odabranog pružatelja s wordpress.org (Dodaci > Dodaj novi dodatak).
2. WooCommerce > Postavke > Plaćanja: uključite načine plaćanja koje želite ponuditi, redoslijedom koji odgovara Vašim kupcima (iDEAL | Wero na vrhu za nizozemske kupce).
3. Povežite svoj račun kod pružatelja s pomoću API ključeva ili gumba "Poveži". Počnite u testnom načinu rada.
4. Kod pružatelja provjerite je li adresa za webhook Vaše trgovine dostupna, a nakon testnog plaćanja u zapisniku dodatka provjerite je li webhook stigao.

Sažetak

• WooCommerce izrađuje narudžbu; pružatelj usluga plaćanja prima novac i javlja ishod putem webhooka.
• Bez webhooka koji radi plaćena narudžba ostaje na "Obrada uplate".
• Podaci o kartici uvijek idu izravno pružatelju, putem preusmjeravanja ili ugrađenog polja.
• iDEAL | Wero: za prelazak na Wero pratite svojeg pružatelja; Bancontact za Belgiju; kartice uz 3-D Secure. U Hrvatskoj su uobičajeni kartice, internetsko bankarstvo i pouzeće.
• Bez doplate za sredstvo plaćanja iznad vlastitih troškova; pružatelje uspoređujte uvijek s istim pitanjima.

Kviz

Zadatak

Zadatak D4.4: Usporedba pružatelja usluga plaćanja. Pogledajte najmanje tri pružatelja, primjerice Mollie, PayPal, Stripe, WooPayments ili uslugu plaćanja svoje banke.

Kontrolni popis:

• [ ] pogledana najmanje tri pružatelja;
• [ ] za svakog pružatelja odgovoreno na istih osam pitanja iz ove lekcije;
• [ ] pogledan dodatak na wordpress.org (zadnje ažuriranje, testirano do, podrška);
• [ ] pronađen testni način rada.

Pitanja (u tablici po pružatelju):

1. Koje načine plaćanja nudi pružatelj (iDEAL | Wero, Bancontact, kartice, naknadno plaćanje)?
2. Preusmjeravanje ili ugrađeni obrazac?
3. Koliko brzo se isplaćuje?
4. Kako funkcioniraju povrati novca i povrati terećenja?
5. Koje podatke o kupcima dobiva pružatelj i gdje se nalaze informacije o obradi?
6. Koji je Vaš izbor i zašto?

Nakon oznake "gotovo" vidjet ćete primjer odgovora: za svakog pružatelja popunjena sva pitanja, izbor koji odgovara Vašim kupcima (iDEAL | Wero za Nizozemsku, Bancontact za Belgiju) te preusmjeravanje ili ugrađeni obrazac kao svjestan izbor. Ne prepisujte cijene u svoj odgovor; one se mijenjaju.

Daljnje čitanje

• iDEAL od 2026. postupno prelazi na Wero (ideal.nl, na nizozemskom): https://ideal.nl/ideal-vanaf-2026-stapsgewijs-over-naar-wero
• Mollie Payments for WooCommerce (wordpress.org): https://wordpress.org/plugins/mollie-payments-for-woocommerce/
• WooCommerce PayPal Payments (wordpress.org): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-paypal-payments/
• WooCommerce Stripe Payment Gateway (wordpress.org): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-gateway-stripe/
• WooPayments (wordpress.org): https://wordpress.org/plugins/woocommerce-payments/
• Besplatan WordPress tečaj 5.3: Odabir i ocjenjivanje dodataka (plugina)